結論とこの記事の使い方
本記事は2025年8月時点の公式情報と直近改定を踏まえた比較です。
まずは表で全体を俯瞰し 次に自分の決済比率が高い場面に合わせて候補を絞り込みます。
改定で差が出やすいのは海外利用 公共料金 電子マネーチャージです。
スマホ決済の経由可否やポイント対象外条件にも注意します。
主要カードの比較早見表
| カード名 | 基本還元率の要点 | 特定用途の還元と制限 | 年会費 | 現在のキャンペーン | スマホ決済対応 |
|---|---|---|---|---|---|
| 楽天カード | 通常1% 2025年3月から海外利用の一部が0.5% | 公共料金は0.2% 電子マネーチャージは25年3月から付与なし | 永年無料 | 新規入会と利用で5千ポイント | Apple Pay Google Pay 楽天ペイや楽天Edy連携 |
| au PAYカード | 通常1% 改定目立たず | au PAY残高チャージは対象外 携帯料金は1% | 永年無料 | 新規入会と利用で最大5千Ponta | Apple Pay Google Pay QUICPayやauアプリ連携 |
| PayPayカード | 通常1% 200円単位計算で小口は目減り | 残高チャージや一部チャージは対象外 アプリ経由のカード払いは対象外の場面あり | 永年無料 | 新規入会で3千円相当など | Apple Pay Google Pay QUICPay PayPayアプリ連携 |
| Visa LINE Payクレジットカード | 通常1% 25年5月から付与先がVポイントに変更 | チャージ&ペイ高還元は終了 既存会員は通常1% | 永年無料 | 新規募集停止 切替案内進行中 | Apple Pay Google Pay タッチ決済やiD利用可 |
| リクルートカード | 通常1.2%の高還元を維持 | JCBは一部チャージ対象外や0.75%へ引下げ Visa Masterは1.2%据置 | 永年無料 | JCB限定で最大6千ポイント等 | Apple Pay Google Pay ポイントはPonta等に交換可 |
| dカード GOLD | 通常1% | ドコモ携帯とドコモ光は10%還元 一部プラン除く | 税込1万1千円 家族1枚無料 | 新規入会と利用で最大7千ポイント | Apple Pay Google Pay iD d払い連携 空港ラウンジや携帯補償 |
| ビックカメラSuicaカード | 通常0.5% Suicaや定期は1.5% | ビック店舗は合計11%相当が基本設計 | 初年度無料 以降524円 年1回利用で翌年度無料 | 最大8千ポイント等 | Apple Pay Google Pay モバイルSuica オートチャージ |
| 三井住友カード NL | 通常0.5% Vポイント | コンビニ3社とマクドナルドで実質5%条件付き スマホタッチ優遇あり | 永年無料 | 新規入会と利用で最大5千円相当 | Apple Pay Google Pay タッチ決済やiD |
| エポスカード | 通常0.5% | マルイ優待セールで10%オフ 提携店で倍率アップ ゴールドの選べるショップは25年4月から上限引下げ | 永年無料 | 新規入会で2千円相当など | Apple Pay Google Pay QUICPay タッチ決済対応 |
改定動向と基本還元の現在地
近年は改定で海外や公共料金の還元が下がる傾向があります。
楽天カードは海外の一部が0.5%に見直し 公共料金は0.2%になっています。
一方でリクルートカードは1.2%を維持しており 日常の平準的な決済で強みがあります。
三井住友カード NLは基本0.5%ですが 対象店舗での優遇を設計に取り入れることで実質還元を底上げできます。
特定用途での還元と制限点
電子マネーチャージはカードやブランドごとに扱いが異なります。
楽天カードは25年3月以降のチャージ付与が廃止されています。
リクルートカードはJCBで一部チャージが対象外や引下げがあり Visa Masterは1.2%据置です。
PayPayカードは残高チャージが対象外で アプリ経由のカード払いも対象外の場面があります。
ビックカメラSuicaカードは交通領域が強く Suicaや定期の1.5%に加え 店頭では合計11%相当の設計で家電購入と相性が良いです。
年会費と入会キャンペーンの見どころ
年会費無料の枠は依然として広く 使い始めやすい状況です。
入会特典は多くが利用条件と期限を伴います。
楽天やau PAYは常時系のポイント進呈が分かりやすく PayPayもエントリー経路で特典内容が変わることがあります。
dカード GOLDは年会費がかかる一方 ドコモ回線の高還元や付帯特典で取り戻しやすい設計です。
ビックカメラSuicaカードは年1回利用で翌年度無料になるため 実質無料運用が狙えます。
スマホ決済と電子マネーの対応状況
Apple Pay Google Pay QUICPay iD 交通系 それぞれのひも付けで還元や可否が変わります。
三井住友系はタッチ決済やiDの相性が良く コンビニ優遇を受けやすいです。
ビックカメラSuicaカードはモバイルSuicaのオートチャージ対応で通勤者に有利です。
楽天カードは楽天ペイや楽天Edyとのエコシステムで使い回しがしやすい一方 チャージ還元は最新条件の確認が必須です。
利用シーン別のおすすめ組み合わせ
日常の汎用決済を高還元で安定運用
リクルートカード VisaまたはMasterを主軸にする運用が有力です。
基本1.2%が広い場面で効きます。
コンビニとファストフードを集中的に使う
三井住友カード NLのスマホタッチ優遇を活用します。
対象店舗の実質5%で日常の底上げができます。
通勤と交通費の最適化
ビックカメラSuicaカードでモバイルSuicaのオートチャージを使い 1.5%を安定的に確保します。
ドコモ回線と光回線で家計最適化
dカード GOLDで携帯と光の10%を取りにいきます。
付帯の携帯補償や空港ラウンジも相性が良いです。
楽天経済圏に軸足を置く
楽天カードで楽天ペイや楽天市場の利用を組み合わせます。
公共料金やチャージの還元条件は最新を前提に使い分けます。
PayPayを日常的に使用
PayPayカードはカード自体の基本還元は1%ですが 残高チャージやアプリ経由の扱いに対象外条件があるため 直接のカード決済と使い分けます。
失敗しないカード選びチェックリスト
- 自分の決済の上位三つの場面を把握しているか
- 海外 公共料金 電子マネーチャージの条件を確認したか
- スマホ決済で経由した時の付与有無を確認したか
- 年会費と入会特典で実質負担がどう変わるか試算したか
- 家族カードや追加カードの条件を確認したか
- ポイントの使い道が生活圏で無理なく消化できるか
よくある質問
入会キャンペーンはいつ申し込むのが得か
常時枠に期間限定の上乗せが重なる時期が狙い目です。エントリーや対象決済の条件は必ず確認します。
複数枚を使い分けるべきか
日常の主力一枚に シーン特化の一枚を加える程度が管理しやすく失効リスクも抑えられます。
海外利用の還元が下がっても持つ意味はあるか
旅行頻度が低い場合は日常の高還元や特化優遇の方が家計インパクトは大きいです。海外比重が高い人は別枠で最適な一枚を検討します。
まとめ
改定が相次いだ現在地では 基本還元だけでなく 特定用途の条件とスマホ決済の可否が決め手になります。
日常はリクルートカードの高還元や三井住友カード NLの対象優遇で底上げし 交通はビックカメラSuicaカード ドコモ回線はdカード GOLDで固める運用が効率的です。
楽天やPayPayはエコシステムの利便を取りつつ 還元対象外条件に注意して活用します。
最新条件を定期的に確認し 自分の生活圏で最も価値が高い一枚を軸に据えましょう。
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