クレジットカードの選び方｜還元率・年会費・ポイント対象外を公式情報で比べる

クレジットカードは、還元率の数字だけで選ぶと失敗します。ポイントが付かない支払い、ポイントの使い道、よく使う店との相性で、実際に戻ってくる金額が変わるためです。この記事では、カードを選ぶ基準と、主要なカードの今の条件を、各社の公式ページで確認して整理しました。以前の記事の比較表には、すでに変わった条件が含まれていたため、確認できた内容だけに書き直しています。2026年10月1日時点で押さえたいのは次の点です。

選ぶ基準は、基本の還元率、よく使う店での上乗せ、ポイントが付かない支払い、年会費、ポイントの使い道の5つ
年会費が永年無料で基本1％のカードは、楽天カードとau PAY カード。リクルートカードは1.2％
PayPayカードは、PayPayクレジットの利用で最大1.5％。2026年6月2日から、PayPayの本人確認が条件になった
三井住友カード（NL）は通常0.5％だが、対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済を使うと合計7％
電子マネーやコード決済へのチャージは、ポイントが付かないカードが多い。条件は変わりやすいため、公式ページで確認する

カードを選ぶ5つの基準

基準	確認すること
基本の還元率	どこで使っても付く率。100円ごとか200円ごとかで、端数の扱いが変わる
よく使う店での上乗せ	コンビニ、スーパー、ネット通販、携帯料金など、自分の支出が多い場所で上がるか
ポイントが付かない支払い	電子マネーやコード決済へのチャージ、公共料金、税金などの扱い
年会費	無料か、条件つきで無料か。有料の場合は、特典で元が取れるか
ポイントの使い道	支払いに使えるか、ほかのポイントに交換できるか、期限があるか

還元率が高くても、ためたポイントを使わなければ意味がありません。普段の生活で使うポイントがたまるカードを選ぶのが基本です。

主要なカードの条件（公式ページで確認できたもの）

カード	年会費	基本の還元	上乗せ・特徴	注意点
楽天カード	永年無料	1％（100円につき1ポイント）	楽天市場のSPUで、通常分と特典分がそれぞれ+1倍	一部、還元率が違う利用先がある
au PAY カード	永年無料	1％（100円ごとに1 Pontaポイント）	auやUQ mobileの利用者向けの特典がある	au PAY残高や電子マネーへのチャージはポイントの対象外
PayPayカード	永年無料	PayPayクレジットの利用で最大1.5％（200円ごと）	PayPayアプリに登録すると、残高へのチャージなしで使える	PayPayの本人確認など、条件がある
リクルートカード	無料	1.2％	Pontaポイントやdポイントに交換できる	一部、ポイントの対象外になる利用がある
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5％（200円につき）	対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済かモバイルオーダーを使うと+6.5％（合計7％）	上乗せは、対象の店と支払い方法が決まっている
dカード GOLD	有料	公式ページで確認	ドコモのケータイとドコモ光の料金に対して10％還元	ドコモ mini、irumo、ahamo、ahamo光の料金は対象外
エポスカード	永年無料	公式ページで確認	公式ページで確認	特典の内容は公式ページで確認

表に「公式ページで確認」と書いた項目は、今回、公式ページから数字を取得できなかったものです。以前の記事で紹介していたビックカメラSuicaカードと、Visa LINE Payクレジットカードは、今の条件を公式ページで確認できなかったため、表から外しました。

使い方別の考え方

使い方	考え方
どこでも同じカードで払いたい	基本の還元率が高く、年会費が無料のカードを1枚選ぶ
コンビニや飲食店をよく使う	対象の店での上乗せが大きいカードを、スマホのタッチ決済で使う
楽天市場でよく買う	楽天カードを中心にする
PayPayをよく使う	PayPayカードをPayPayアプリに登録する
携帯がドコモ、au	携帯料金への還元や割引があるカードを確認する
高い買い物の補償がほしい	カードに付く保険の条件を確認する