【2025年最新iDeCoの平均投資額と加入者別の掛金動向】投資戦略と今後の制度変更の可能性を徹底解説

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1. iDeCoの平均投資額とは？最新データから見る全体の傾向

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で掛金を設定し、老後資産を形成するための制度です。
2024年の最新データによると、全体の平均投資額（掛金）は約15,922円となっています。

この掛金は、加入者の種類や年齢、経済状況によって大きく異なります。
例えば、自営業者のように掛金上限が高い人は多めに拠出し、企業年金がある会社員や公務員は比較的少額の掛金を設定する傾向があります。

iDeCoの基本ルールと投資額の設定範囲

iDeCoの掛金は、最低5,000円から最大68,000円の範囲で設定できます。
加入者の職業や年金の種類によって掛金上限が異なり、以下のように定められています。

🔹 掛金の上限額（2024年時点）

📌 ポイント
✅ 職業によって掛金上限が異なるため、拠出できる額も変わる
✅ 自営業者は上限が高く、企業年金がある会社員や公務員は少額の設定が一般的

最新のiDeCo平均投資額（2024年11月時点）

2024年の調査によると、iDeCoの全体の平均投資額は約15,922円とされています。

また、2023年3月末時点のデータでは、平均掛金額は16,056円であり、前年と比べてやや減少しています。
しかし、2024年11月の予測では、平均拠出額は21,209円に達し、加入率も29.5%に増加する見込みです。

📌 ポイント
✅ iDeCoの平均投資額は約15,922円だが、今後増加の傾向
✅ 特に自営業者の拠出額が高く、会社員や公務員は比較的少額に留まる

そもそもiDeCoとは？って方は、こちらからご覧ください👇

2. iDeCoの加入者別の平均投資額の違いとは？

iDeCoの平均投資額（掛金）は、加入者の職業や年金制度の有無によって大きく異なるのが特徴です。
ここでは、加入者ごとの平均投資額とその背景について詳しく解説します。

① 自営業・フリーランス（第1号被保険者）：平均約28,900円

✅ iDeCoの掛金上限：最大68,000円
✅ 2024年時点の平均投資額：約28,900円（加入者全体で最も高額）

🔹 なぜ自営業者の投資額が高いのか？

• 公的年金のみでは老後資金が不安なため、iDeCoをフル活用する人が多い
• 企業年金がないため、老後資産形成を自分で行う必要がある
• 所得控除のメリットが大きく、高所得層ほど掛金を増やす傾向がある

📌 ポイント
👉 iDeCoを老後のメイン資産として活用するケースが多い！
👉 所得控除をフルに活用し、節税しながら資産形成を進める！

② 会社員（企業年金なし）：平均約14,534円

✅ iDeCoの掛金上限：最大23,000円
✅ 2024年時点の平均投資額：約14,534円

🔹 なぜ会社員は中程度の投資額なのか？

• 厚生年金があるため、公的年金のみの自営業者よりは老後資金の不安が少ない
• 企業型DC（確定拠出年金）がないため、iDeCoの活用が重要になる
• 給与天引きされないため、家計の状況を見ながら掛金を調整する人が多い

📌 ポイント
👉 老後資金の補助としてiDeCoを活用！
👉 つみたてNISAと組み合わせ、柔軟な資産形成を進める！

③ 会社員（企業年金あり）：平均約11,000円～12,000円

✅ iDeCoの掛金上限：12,000円 or 20,000円（企業型DCの有無による）
✅ 2024年時点の平均投資額：約11,019円（公務員を含む）

🔹 なぜ企業年金があると掛金が少ないのか？

• 企業年金（確定給付年金・確定拠出年金）があるため、iDeCoの重要性が低い
• 掛金上限が12,000円と低めに設定されているため、満額拠出する人が少ない
• 企業年金の運用パフォーマンスが良ければ、iDeCoの必要性が下がる

📌 ポイント
👉 会社の年金制度を確認し、iDeCoと合わせて運用を最適化！
👉 iDeCoの掛金を抑えつつ、NISAや企業型DCを活用する！

④ 公務員：平均約11,019円

✅ iDeCoの掛金上限：最大12,000円
✅ 2024年時点の平均投資額：約11,019円（ほぼ上限）

🔹 なぜ公務員の投資額はほぼ上限なのか？

• 2017年にiDeCoが公務員にも開放され、利用者が急増
• 退職金制度があるため、企業年金と同様に上限は低め
• 掛金の上限が12,000円と決まっているため、多くの人がほぼ満額を拠出

📌 ポイント
👉 退職金制度と組み合わせて老後資産を準備する！
👉 少額でもコツコツ積み立てることで、節税と資産形成を両立！

⑤ 専業主婦（主夫）：平均約15,315円

✅ iDeCoの掛金上限：最大23,000円
✅ 2024年時点の平均投資額：約15,315円

🔹 なぜ専業主婦（主夫）の投資額は中程度なのか？

• 公的年金（国民年金第3号被保険者）に加入しているため、老後資金の準備が必要
• 配偶者の所得控除を考慮しながら掛金を決めるケースが多い
• 家計の状況を見ながら掛金を調整しやすい

📌 ポイント
👉 配偶者の税制メリットを考慮しながら、掛金を最適化！
👉 無理のない範囲で積み立てながら、安定的に資産形成を行う！

加入者別の平均投資額まとめ

📌 全体のポイント
✅ 自営業者が最も高い投資額（約28,900円）、公務員はほぼ上限の12,000円
✅ 会社員は企業年金の有無で掛金が異なり、14,534円～12,000円程度
✅ 専業主婦（主夫）は家計のバランスを見ながら、約15,315円を拠出

3. iDeCoの平均投資額が変動する理由とその影響

iDeCoの平均投資額は、年々変動しています。
2024年時点では全体の平均掛金が約15,922円と報告されていますが、過去のデータと比較すると増減の傾向が見られます。
ここでは、iDeCoの投資額が変動する主な理由と、それが投資家に与える影響について解説します。

① 企業年金の有無が掛金に与える影響

企業年金制度の有無は、iDeCoの平均投資額に大きく関係しています。

🔹 企業年金がない会社員や自営業者は投資額が高い

• 自営業者（第1号被保険者）は、老後の公的年金だけでは不安があるため、iDeCoの活用が重要
• 企業年金がない会社員（第2号被保険者）は、iDeCoをフル活用しやすい環境

🔹 企業年金があると、iDeCoの掛金は少なくなる傾向

• 企業型DC（確定拠出年金）や確定給付企業年金があると、iDeCoの掛金上限が低く設定されているため、拠出額が少なくなりがち

📌 ポイント
✅ 企業年金がない人ほど、iDeCoの拠出額が高くなる傾向！
✅ 企業年金がある場合は、NISAなど他の制度との併用を考えるのも選択肢！

② 経済状況や物価上昇が投資額に及ぼす要因

🔹 物価上昇（インフレ）が掛金増加を後押し

• 近年の物価上昇により、将来の資産価値の低下を懸念する人が増加
• 年金だけでは老後の生活費が不足する可能性が高まり、iDeCoの拠出額を増やす傾向

🔹 景気の悪化で掛金を抑える人も増加

• 経済不安が高まると、毎月の負担を減らすため掛金を下げる人が増える
• 特に20代・30代は収入が安定しにくいため、掛金を抑える傾向がある

📌 ポイント
✅ インフレが進むと、老後資産の確保のために掛金を増やす人が増える！
✅ 景気が悪化すると、可処分所得の減少により掛金を減らす人も増える！

③ 年齢別の投資額の違い

iDeCoの投資額は年齢によっても変化します。

🔹 20代・30代：少額スタートが主流

• 平均掛金は5,000円〜10,000円が多い
• 老後よりも結婚・住宅購入・子育て資金を優先するため、積立額は控えめ

🔹 40代：収入が安定し、掛金を増額する傾向

• 平均掛金は15,000円～20,000円程度
• 老後資金の重要性を認識し、掛金を増やす人が増加

🔹 50代：掛金の上限を活用し、資産形成を加速

• 老後が近づくため、上限いっぱいまで拠出する人が多い（20,000円～23,000円）
• リスクを抑えながら、元本確保型の運用を増やす傾向

📌 ポイント
✅ 若い世代は少額スタートが多く、40代・50代になると掛金を増やす傾向！
✅ 老後が近づくと、リスクを抑えつつ最大限の拠出を目指す！

④ iDeCoの税制メリットが掛金増加を促す

🔹 所得控除の恩恵が大きいほど、掛金を増やす人が多い
iDeCoは、掛金が全額所得控除の対象となるため、所得が高いほど節税メリットが大きいのが特徴です。

📌 年収別の節税メリット（会社員の場合）

所得が高い人ほど、iDeCoを活用することで大きな節税メリットが得られるため、掛金を増やす動機が強くなります。

📌 ポイント
✅ 節税メリットを最大限活用するために、収入に応じて掛金を調整！
✅ 所得が高い人ほど、上限まで拠出するケースが多い！

⑤ iDeCoの加入者数が増加し、投資額の変化に影響

近年、iDeCoの認知度が向上し、加入者が増加しています。

🔹 iDeCoの加入者数の推移

• 2017年：約50万人
• 2020年：約150万人
• 2024年：約250万人（予測）

加入者が増えることで、平均投資額にも変化が出ています。
特に、20代・30代の新規加入者が増えると、全体の平均掛金がやや下がる傾向があります。

📌 ポイント
✅ iDeCoの加入者が増えることで、全体の平均掛金は一時的に下がる可能性あり！
✅ しかし、長期的には拠出額を増やす人が多いため、平均投資額は上昇傾向！

まとめ｜iDeCoの平均投資額の変動要因とその影響

✅ 企業年金がない人ほど、iDeCoの掛金が高くなる！
✅ インフレが進むと、老後資産を確保するため掛金を増やす傾向！
✅ 年齢が上がるにつれて掛金を増やし、50代では上限まで拠出する人が多い！
✅ 所得控除のメリットを活かすため、収入が高い人ほど掛金を増額！
✅ iDeCoの加入者が増えることで、一時的に平均掛金が低下する可能性も！

4. 今後のiDeCoの掛金上限引き上げの可能性と投資戦略

2024年現在、iDeCoは最大月額68,000円（自営業者の場合）の掛金が設定されていますが、政府や金融庁の動きによって、今後掛金上限が引き上げられる可能性があると考えられています。

ここでは、iDeCoの掛金上限の引き上げの可能性と、それに備えた投資戦略について解説します。

① iDeCoの掛金上限引き上げの背景と可能性

🔹 なぜ掛金上限が引き上げられる可能性があるのか？

• 年金制度の見直しが進められているため
  → 少子高齢化が進み、年金だけでは老後資金が不足する可能性が高まっている
• 企業年金との併用が進んでいるため
  → 企業型DC（企業型確定拠出年金）とiDeCoの併用をより柔軟にする動きがある
• 海外の年金制度と比較すると、まだ掛金上限が低い
  → アメリカやイギリスと比べると、日本の制度は積み立てられる金額が少ない

📌 ポイント
✅ 政府の方針次第で、iDeCoの掛金上限が引き上げられる可能性あり！
✅ 特に会社員・公務員の上限が増えると、より多くの人が資産形成しやすくなる！

② 掛金上限引き上げが実現した場合の影響

🔹 上限が増えることで得られるメリット

• 非課税枠が広がり、税制メリットがさらに大きくなる
• リタイア後の資産形成をより強化できる
• 企業型DCとの併用がしやすくなり、運用の選択肢が増える

🔹 掛金が増えると、年間の節税額も増加！

📌 ポイント
✅ 掛金上限が増えることで、老後資産をより多く積み立てられる！
✅ 節税額も増え、所得が高い人ほどメリットが大きい！

③ 掛金上限引き上げに備えた投資戦略

🔹 今のうちから投資額を増やす準備をする

• 掛金上限が引き上げられた場合にすぐ対応できるよう、生活費と投資のバランスを見直す
• つみたてNISAなど他の投資制度と併用し、総合的な資産形成を考える

🔹 どんな商品に投資するべきか？
📌 年齢別のおすすめ資産配分

📌 ポイント
✅ 上限が増えた場合に備え、今から少額でも投資を増やしておく！
✅ 年齢に応じてリスクを調整しながら、長期運用を続ける！

④ つみたてNISAとの併用で資産形成を最適化

iDeCoは60歳まで引き出せないというデメリットがありますが、つみたてNISAと併用することで流動性を確保しつつ資産形成を強化できます。

📌 ポイント
✅ iDeCoで老後資金を確保し、つみたてNISAで中期資産を運用！
✅ つみたてNISAの引き出し自由度を活かし、バランスの良い資産運用を実現！

まとめ｜iDeCoの掛金上限引き上げと今後の投資戦略

✅ 政府の年金改革次第で、iDeCoの掛金上限が引き上げられる可能性あり！
✅ 上限増加により、老後資産の積み立てと節税メリットがさらに向上！
✅ 今のうちから投資額を増やす準備をしておくと、スムーズに対応できる！
✅ つみたてNISAと併用し、流動性と老後資金のバランスを取る！

5. まとめ 今からiDeCoを始めるべき理由と最適な掛金の決め方

iDeCoは老後資産を作るための強力な制度であり、節税メリットが大きく、長期的な資産形成に適した仕組みになっています。
2024年時点での平均投資額は約15,922円ですが、今後の掛金上限引き上げの可能性もあり、できるだけ早く始めることが重要です。

ここでは、iDeCoを今から始めるべき理由と、掛金をどのように決めればよいかを解説します。

① iDeCoを今すぐ始めるべき3つの理由

🔹 1. 運用期間が長いほど資産が増えやすい

• iDeCoは長期間の運用が前提の制度であり、早く始めるほど複利効果が高まる
• 20代・30代のうちに始めると、数百万円〜数千万円の差が生じる可能性も

🔹 2. 掛金の全額所得控除で節税できる

• 年収500万円の会社員が23,000円を拠出すると、年間約41,400円の節税
• 節税分をさらに投資に回せば、老後資産の増加スピードが加速

🔹 3. 老後資金の確保が不可欠な時代に

• 少子高齢化による年金制度の不安が高まり、個人での資産形成が必須
• 国の年金だけでは不足する可能性が高く、早めの準備が重要

📌 ポイント
✅ 早く始めるほど資産が増えやすく、節税メリットを最大限活用できる！
✅ 今後の年金不安に備え、老後資金を確保するためにiDeCoは必須！

② 自分に合った最適な掛金の決め方

iDeCoの掛金は、最低5,000円から上限まで自由に設定できるため、ライフスタイルや収入に応じた無理のない金額を選ぶことが重要です。

🔹 1. 収入に応じて無理なく拠出できる額を決める

• 年収300万円以下 → 月5,000円～10,000円（まずは少額からスタート）
• 年収500万円以上 → 月10,000円～23,000円（節税メリットを活かす）
• 年収800万円以上 → 上限まで拠出（最大23,000円 or 68,000円）

🔹 2. 他の資産形成制度（NISA）とバランスを取る

• iDeCoは60歳まで引き出せないため、つみたてNISAとの併用が◎
• 流動性を確保するため、iDeCoの掛金を抑えつつ、NISAにも投資

🔹 3. 年齢に応じた掛金の増額を検討

• 20代・30代 → まずは月5,000円～10,000円からスタートし、余裕ができたら増額
• 40代・50代 → 老後資金を本格的に準備するため、できるだけ上限まで拠出

📌 ポイント
✅ 無理のない範囲で始めて、余裕ができたら掛金を増やす！
✅ つみたてNISAと併用しながら、流動性も確保する！

③ iDeCoの成功のために押さえておくべきポイント

✅ 長期運用を前提にし、焦らずコツコツ積み立てる
✅ 運用商品はインデックスファンドを中心に分散投資する
✅ 手数料が低い金融機関を選び、無駄なコストを抑える
✅ 定期的に掛金やポートフォリオを見直し、最適な運用を継続する

まとめ｜iDeCoは今すぐ始めて長期的な資産形成を！

iDeCoは、長期間運用するほどメリットが大きく、節税しながら老後資産を形成できる制度です。

✅ 今すぐ始めるべき理由

• 運用期間が長いほど資産が増えやすい！
• 掛金の全額所得控除で節税メリットが大きい！
• 老後資金の確保が不可欠な時代になっている！

✅ 最適な掛金の決め方

• 収入に応じて無理のない金額を設定する！
• NISAと組み合わせて資産形成のバランスを取る！
• 年齢に応じて掛金を増やし、老後資産をしっかり準備する！

✅ 成功のためのポイント

• 長期運用を前提にし、焦らずコツコツ積み立てる！
• インデックスファンド中心に分散投資し、無駄な手数料を抑える！

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